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Pension de réversion : combien allez-vous toucher ?
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Montants indicatifs, exprimés en brut mensuel.
Estimation indicative. Ce calcul applique les règles générales et les barèmes en vigueur, mais votre situation peut comporter des particularités (carrière à l'étranger, plusieurs régimes, ex-conjoints, majoration pour enfants). Seule votre caisse de retraite peut vous donner un montant définitif.
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Qu'est-ce que la pension de réversion ?
La pension de réversion est une partie de la retraite d'une personne décédée qui est reversée à son conjoint survivant. Elle n'est jamais automatique : il faut en faire la demande, et elle n'est versée qu'à partir du moment où le dossier est déposé. C'est la principale raison pour laquelle des milliers de veufs et de veuves passent chaque année à côté de sommes auxquelles ils avaient droit.
Le montant dépend de trois choses : le régime dans lequel le défunt a cotisé, le montant de sa retraite, et — pour certains régimes seulement — les ressources du survivant.
Qui a droit à la réversion ?
Les conditions varient fortement d'un régime à l'autre. Voici l'essentiel :
| Régime | Taux | Âge minimum | Condition de ressources |
|---|---|---|---|
| Régime général (salariés du privé) | 54 % | 55 ans | Oui |
| Agirc-Arrco (complémentaire privé) | 60 % | 55 ans | Non |
| Fonction publique | 50 % | Aucun | Non |
| Indépendants (SSI) | 54 % | 55 ans | Oui |
| Exploitants agricoles (MSA) | 54 % | 55 ans | Oui |
Dans tous les cas, trois règles s'appliquent :
- Le mariage est obligatoire. Le PACS et le concubinage n'ouvrent aucun droit.
- Le divorce ne supprime pas le droit si vous ne vous êtes pas remarié. La pension est alors partagée entre les ex-conjoints au prorata de la durée de chaque mariage.
- Le remariage a des effets différents selon le régime : il ne supprime pas la réversion du régime général, mais il fait perdre celle de l'Agirc-Arrco et celle de la fonction publique.
Le piège de la durée de mariage
Le régime général n'exige aucune durée minimale de mariage. La fonction publique, elle, en exige une : quatre ans de mariage, ou deux ans avant la cessation d'activité, sauf si un enfant est né de cette union. Beaucoup de personnes renoncent à déposer un dossier en croyant à tort que la règle des quatre ans s'applique partout.
Comment se calcule le montant ?
Le calcul se fait en trois temps. D'abord, on applique le taux de réversion à la retraite du défunt : 54 % de sa retraite de base au régime général, 60 % de sa retraite complémentaire Agirc-Arrco, 50 % de sa pension s'il était fonctionnaire.
Ensuite, pour les régimes concernés, on vérifie la condition de ressources. L'administration additionne vos revenus personnels et la réversion envisagée. Si le total dépasse le plafond annuel, la réversion de base est réduite d'autant : c'est ce qu'on appelle l'écrêtement. Point important : la réversion complémentaire Agirc-Arrco, elle, n'est jamais écrêtée.
Enfin, des majorations peuvent s'ajouter : 10 % si vous avez élevé au moins trois enfants, et une majoration supplémentaire si vous avez plus de 55 ans, que toutes vos retraites sont liquidées et que vos ressources restent sous le plafond.
Comment faire la demande ?
- Une seule demande pour tous les régimes de base. Depuis le site info-retraite.fr, une demande unique en ligne couvre l'ensemble des régimes de base auxquels le défunt a cotisé.
- Une demande séparée pour la complémentaire. L'Agirc-Arrco doit être contactée à part, via son propre service en ligne ou un conseiller retraite.
- Réunissez les pièces : acte de décès, livret de famille, vos justificatifs de ressources des trois derniers mois, votre RIB, et le cas échéant le jugement de divorce.
- Ne tardez pas. Si vous déposez votre demande dans les douze mois suivant le décès, la pension part du premier jour du mois suivant le décès. Passé ce délai, elle ne part que de la date de réception du dossier : les mois écoulés sont définitivement perdus.
Questions fréquentes
Faut-il avoir été marié pour toucher la réversion ?
Oui, et c'est sans exception. Le mariage est la seule union qui ouvre droit à la pension de réversion. Le PACS et le concubinage n'y donnent pas droit, quelle que soit la durée de la vie commune ou le nombre d'enfants. En revanche, un conjoint divorcé et non remarié conserve ses droits, au prorata de la durée du mariage.
À quel âge peut-on demander une pension de réversion ?
À partir de 55 ans pour le régime général et pour l'Agirc-Arrco. Dans la fonction publique, il n'existe aucune condition d'âge : la réversion peut être versée à tout âge, y compris à un conjoint jeune.
La réversion est-elle soumise à des conditions de ressources ?
Cela dépend du régime, et c'est la source de confusion la plus fréquente. La réversion du régime général est plafonnée : au-delà d'un certain niveau de ressources, elle est réduite puis supprimée. La réversion Agirc-Arrco et celle de la fonction publique, elles, ne sont soumises à aucun plafond. Une personne aux revenus confortables peut donc toucher la part complémentaire sans toucher la part de base.
Que se passe-t-il si je me remarie ?
Les règles divergent. Le régime général maintient la réversion en cas de remariage, mais les revenus de votre nouveau conjoint entrent alors dans le calcul des ressources, ce qui peut la réduire fortement. L'Agirc-Arrco et la fonction publique suppriment purement et simplement la pension. Un PACS ou un concubinage produit le même effet à l'Agirc-Arrco.
La pension de réversion est-elle imposable ?
Oui. Elle est traitée comme une retraite : déclarée avec vos pensions, elle bénéficie de l'abattement de 10 %. Selon votre revenu fiscal de référence, la CSG, la CRDS et la Casa peuvent être prélevées directement sur les versements. Le montant que vous recevez sur votre compte est donc inférieur au montant brut affiché par ce simulateur.
Peut-on cumuler la réversion avec sa propre retraite ?
Oui, et c'est le cas le plus courant. Votre retraite personnelle est simplement comptée dans vos ressources lors de l'examen du plafond au régime général. Elle peut donc réduire la part de base de la réversion, sans jamais toucher à la part complémentaire.
Combien de temps faut-il pour recevoir le premier versement ?
Comptez plusieurs mois entre le dépôt d'un dossier complet et le premier virement, le délai variant selon les caisses et la complexité de la carrière. Les sommes dues depuis la date d'effet sont versées rétroactivement, à condition d'avoir déposé la demande dans l'année qui suit le décès.
Sources officielles
Ce simulateur s'appuie sur les règles publiées par :
- → Service-Public — Pension de réversion du régime général (F13104)
- → Service-Public — Réversion dans la fonction publique (F21819)
- → Agirc-Arrco — La retraite complémentaire du privé
- → L'Assurance retraite — Caisse nationale d'assurance vieillesse
- → Info Retraite — Demande unique de réversion
- → MSA — Régime agricole