Accueil › Simulateur de cumul emploi-retraite

Combien pouvez-vous gagner en travaillant à la retraite ?

Reprendre une activité ne fait pas toujours perdre sa pension : tout dépend d'une seule chose, votre droit au « cumul intégral ». Répondez à 5 questions pour connaître votre plafond exact et la marge qu'il vous reste. Rien n'est enregistré.

Calculez votre plafond de cumul

Montants indicatifs, exprimés en brut mensuel.

Le point décisif : si vous avez liquidé toutes vos retraites (de base et complémentaires) et que vous êtes au taux plein, vous relevez du cumul intégral : aucun plafond ne s'applique, vous pouvez gagner ce que vous voulez. Sinon, un plafond s'impose — c'est lui que nous calculons.

1. De quel régime relève votre retraite ? Le régime dans lequel vous avez fait l'essentiel de votre carrière.

2. Avez-vous droit au cumul intégral ? Répondez « oui » si vous avez demandé toutes vos retraites (y compris les complémentaires et les régimes où vous n'avez cotisé que peu de temps) et que vous êtes au taux plein. À partir de 67 ans, le taux plein est automatique : seule la liquidation de toutes vos retraites compte.

Oui Non, ou je ne sais pas

3. Total de vos pensions de retraite Brut mensuel, toutes caisses confondues (base + complémentaires). Le montant figure sur votre relevé de pension, avant prélèvements.

4. Revenu d'activité envisagé Brut mensuel que vous comptez tirer de votre travail (salaire, honoraires, chiffre d'affaires après abattement pour un micro-entrepreneur).

5. Moyenne de vos 3 derniers salaires (facultatif) Moyenne des salaires bruts du mois où vous avez cessé votre activité et des 2 mois civils précédents. Ne le remplissez que s'il dépassait : dans ce cas c'est lui qui sert de plafond, et il vous est plus favorable.

Estimation indicative. Ce calcul applique les règles générales du cumul emploi-retraite. Votre situation peut relever d'un cas particulier (activité librement cumulable, poly-pension, régime spécial, activité à l'étranger). Seule votre caisse de retraite peut vous confirmer votre plafond et le montant qui vous sera versé.

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Qu'est-ce que le cumul emploi-retraite ?

Le cumul emploi-retraite est le dispositif qui permet de percevoir sa pension de retraite tout en exerçant une activité professionnelle rémunérée. Il est ouvert à tous les retraités, sans autorisation préalable : vous n'avez pas à demander la permission à votre caisse, seulement à la prévenir. Ce qui varie, c'est la limite de revenus qui vous est appliquée — et pour beaucoup de retraités, il n'y en a tout simplement aucune.

Tout se joue sur une seule bascule. Si vous remplissez les conditions du cumul intégral, vous gagnez ce que vous voulez sans qu'un euro de pension soit retiré. Si vous ne les remplissez pas, vous relevez du cumul plafonné et un plafond s'applique, différent selon que vous étiez salarié, fonctionnaire ou indépendant.

Cumul intégral ou cumul plafonné : comment savoir ?

Le cumul intégral suppose deux conditions cumulatives, à remplir toutes les deux :

Avoir liquidé toutes vos retraites, de base comme complémentaires, dans tous les régimes où vous avez cotisé. C'est le point qui bloque le plus souvent : une petite caisse oubliée, quelques trimestres d'un job de jeunesse jamais réclamés, et la condition n'est pas remplie.
Être au taux plein, soit parce que vous avez le nombre de trimestres requis, soit parce que vous avez atteint 67 ans — âge auquel le taux plein est acquis automatiquement, quel que soit votre nombre de trimestres.

Si ces deux cases sont cochées, aucune limite de revenus ne vous concerne. Sinon, le plafond ci-dessous s'applique.

Quel plafond selon votre statut ?

Statut	Ce qui est plafonné	Plafond 2026	Si vous dépassez
Salarié du privé	Pensions + revenu d'activité	Le plus avantageux entre /mois et la moyenne de vos 3 derniers salaires	Pensions de base réduites du dépassement
Fonctionnaire	Revenu d'activité seul	/an + un tiers de votre pension annuelle brute	Pension réduite euro pour euro
Artisan, commerçant	Revenu professionnel seul	/an	Pension suspendue
Profession libérale	Revenu professionnel seul	/an	Pension suspendue

Pour un ancien salarié du privé, une subtilité joue souvent en votre faveur : le revenu d'activité n'est retenu qu'à hauteur de 98,25 % de son montant, car c'est son assiette CSG qui est prise en compte. Sur 1 000 € de salaire, seuls 982,50 € pèsent dans le calcul du plafond.

Le piège du Smic de janvier

Le plafond de par mois correspond à 160 % du Smic, mais attention : c'est le Smic au 1^er janvier de l'année qui sert de référence, calculé sur une base de 1 820 heures annuelles.

Autrement dit, une revalorisation du Smic en cours d'année ne relève pas votre plafond avant le 1^er janvier suivant. Beaucoup de sites recalculent le plafond dès que le Smic bouge et annoncent un montant trop élevé : s'y fier peut vous conduire à dépasser sans le savoir.

Que se passe-t-il si vous dépassez le plafond ?

La conséquence n'est pas la même selon votre statut, et c'est une différence lourde. Pour un ancien salarié du privé comme pour un fonctionnaire, la pension est réduite du montant du dépassement, euro pour euro. Vous ne perdez donc que l'excédent : dépasser de 80 € coûte 80 € de pension, pas davantage. Si la réduction est supérieure à la pension elle-même, celle-ci cesse d'être versée.

Pour un travailleur indépendant, la sanction est plus brutale : le dépassement entraîne la suspension pure et simple du versement de la pension. Un euro de trop et c'est la totalité de la pension qui s'arrête, pas seulement l'excédent. Cette asymétrie mérite d'être connue avant de fixer ses tarifs ou son volume d'activité.

Ce qui change au 1^er janvier 2027

Une réforme doit supprimer la distinction entre cumul intégral et cumul plafonné. Un seul critère resterait : l'âge.

Avant l'âge légal : les revenus d'activité seraient déduits en totalité de la pension, dès le premier euro.
De l'âge légal à 67 ans : un seuil annoncé à bruts par an serait toléré ; au-delà, la pension serait réduite de la moitié du dépassement.
À partir de 67 ans : cumul libre, sans plafond, avec acquisition de nouveaux droits.

Prudence : le décret fixant le seuil de n'était pas encore publié à l'été 2026. Ce simulateur applique les règles en vigueur en 2026, les seules opposables aujourd'hui.

Travailler à la retraite crée-t-il de nouveaux droits ?

Depuis le 1^er septembre 2023, oui — mais seulement en cumul intégral. Les cotisations que vous versez ouvrent alors droit à une seconde pension de retraite de base. Elle obéit à des règles particulières : elle est calculée une seule fois, elle n'ouvre pas droit à réversion pour votre conjoint, et surtout elle est plafonnée à bruts par an, soit 5 % du plafond annuel de la Sécurité sociale.

En cumul plafonné, les cotisations restent dues sur vos revenus d'activité, mais elles ne créent aucun droit nouveau. C'est un argument de plus pour vérifier si vous ne pouvez pas basculer en cumul intégral, par exemple en liquidant une petite caisse oubliée.

Les démarches, étape par étape

Vérifiez que toutes vos retraites sont liquidées. Le relevé de carrière disponible sur info-retraite.fr récapitule tous vos régimes : c'est là que se cachent les caisses oubliées qui vous privent du cumul intégral.
Respectez le délai de six mois si vous relevez du cumul plafonné et que vous reprenez chez votre dernier employeur. Reprendre avant entraîne la suspension de la pension jusqu'à l'expiration du délai.
Déclarez votre reprise d'activité par écrit à votre caisse, dans le mois. Précisez l'employeur ou la nature de l'activité, la date de début et les revenus attendus.
Conservez vos bulletins de salaire ou vos justificatifs de revenus : la caisse peut contrôler a posteriori et réclamer un remboursement rétroactif.
Refaites le calcul chaque janvier. Le plafond est réévalué au 1^er janvier, en même temps que vos pensions.

Questions fréquentes

Peut-on travailler à la retraite sans limite de revenus ?

Oui, si vous relevez du cumul intégral. Il faut avoir liquidé toutes vos retraites, de base comme complémentaires, et bénéficier du taux plein — soit parce que vous avez tous vos trimestres, soit parce que vous avez atteint 67 ans. Dans ce cas aucun plafond ne s'applique. Sinon, vous relevez du cumul plafonné.

Quel est le plafond du cumul emploi-retraite en 2026 ?

Pour un ancien salarié du privé, le total de vos pensions et de votre revenu d'activité ne doit pas dépasser le plus avantageux entre bruts par mois (160 % du Smic) et la moyenne de vos salaires bruts des trois derniers mois d'activité.

Pour un fonctionnaire, le plafond porte sur le seul revenu d'activité : par an, plus le tiers de votre pension annuelle brute. Pour un artisan ou un commerçant, il est de de revenu professionnel par an ; pour une profession libérale, .

Puis-je retravailler chez mon ancien employeur ?

Si vous relevez du cumul plafonné dans le régime général, vous devez attendre six mois après votre départ à la retraite avant de reprendre chez votre dernier employeur. Reprendre plus tôt suspend le versement de votre pension jusqu'à l'expiration de ce délai. En cumul intégral, cette contrainte ne s'applique pas.

Travailler à la retraite donne-t-il de nouveaux droits ?

Oui depuis le 1^er septembre 2023, mais uniquement en cumul intégral. Les cotisations ouvrent droit à une seconde pension de base, versée une seule fois, sans réversion possible, et plafonnée à bruts par an en 2026. En cumul plafonné, les cotisations restent dues mais ne créent aucun droit supplémentaire.

Que se passe-t-il si je dépasse le plafond ?

Pour un salarié du privé et pour un fonctionnaire, vos pensions de base sont réduites du montant du dépassement, euro pour euro ; si la réduction excède la pension, celle-ci n'est plus versée. Pour un travailleur indépendant, le dépassement entraîne la suspension du versement de la pension, et non une simple réduction.

Faut-il prévenir sa caisse de retraite ?

Oui, c'est obligatoire. Vous devez informer votre caisse par écrit dans le mois qui suit la reprise d'activité, en précisant l'employeur ou la nature de l'activité, la date de début et les revenus perçus.

Cette déclaration vous protège : la réduction éventuelle ne s'applique alors qu'à partir du mois suivant la notification, alors qu'un contrôle a posteriori peut donner lieu à un remboursement rétroactif de plusieurs mois.

Qu'est-ce qui change au 1^er janvier 2027 ?

La distinction entre cumul intégral et cumul plafonné doit disparaître au profit d'un critère unique : l'âge. Avant l'âge légal, les revenus seraient déduits en totalité de la pension dès le premier euro. Entre l'âge légal et 67 ans, un seuil annoncé à bruts par an serait toléré, la pension étant réduite de la moitié du dépassement au-delà. À partir de 67 ans, le cumul serait libre.

Le décret fixant ce seuil n'était pas publié à l'été 2026 : ce simulateur applique les règles en vigueur en 2026.

Sources officielles

Ce simulateur s'appuie sur les règles publiées par :